球速体育,球速体育官方网站,球速体育APP下载很多人听到“理财险”三个字，以为它是一款具体的保险产品。实际上，理财险是一类产品的统称。凡是兼具储蓄功能和保障功能、保单现金价值会持续增长的保险产品，都可以归入理财险的范畴。增额终身寿险、年金险、分红险、两全保险、万能险，都属于理财险的范畴。

　　增额终身寿险是目前市场上热度最高的理财险产品。保额和现金价值每年按固定利率复利递增，所有利益写入合同，百分之百确定。通过减保可以部分取出现金价值，剩余部分继续增值。适合那些有中长期储蓄需求、不确定具体用钱时间的家庭。

　　年金险的核心功能是把一笔钱转化成终身的现金流。到了约定的领取年龄，保险公司每年或每月固定发放养老金，活多久领多久。最适合用于养老规划，退休后你需要的是每月稳定的收入，不是一笔需要自己管理的巨款。

　　分红险的收益由保证收益和浮动分红两部分构成。保证收益写入合同，预定利率通常在1.5%到1.75%之间。浮动分红取决于保险公司的实际经营业绩，预期可以使总收益达到更高水平。适合愿意承担一定波动、追求更高长期收益的投资者。

　　两全保险保障期内提供身故保障，保障期满时一次性返还满期金。满期金通常等于或略高于已交保费。适合既想要身故保障、又想在保本基础上获得稳健增值的人群。

　　万能险的收益由保证利率和浮动结算利率两部分构成。保证利率写入合同，结算利率每月公布一次，随市场变化浮动。缴费和领取相对灵活，适合希望兼顾保障和理财功能、又对资金灵活性有要求的人群。

　　理财险和纯保障型保险的区别在于：纯保障型保险的保费是消费掉的，不出险就没了。理财险的保费有一部分进入了储蓄账户，即使不出险，保单里的钱也会持续增长，未来可以通过减保或退保取出来用。

　　理财险的运作逻辑和银行存款完全不同。你交的保费，一部分用于支付保障成本，一部分用于储蓄积累。储蓄积累的部分进入保单的现金价值账户，这个账户的钱按预定利率或分红机制持续增长。未来你可以通过减保取现、退保或领取年金的方式把钱取出来用。

　　现金价值是理财险最核心的概念。现金价值就是退保时能拿到的钱，写入合同，逐年增长。现金价值不是已交保费，而是已交保费扣除费用后、加上累积利息的结果。理财险的现金价值前几年低于已交保费是正常现象，不是被坑了，是产品的设计机制决定的。理财险的现金价值增长模式有两种：固收型和分红型。固收型的现金价值按预定利率复利递增，写入合同，百分之百确定。分红型的现金价值由保证部分和分红部分组成，保证部分写入合同，分红部分取决于保险公司的投资业绩。

　　银行存款是单利计息，最长锁定五年，到期后需要重新存入，面临再投资风险。理财险是复利增长，锁定终身，投保时确定的利率终身不变。理财险前几年退保可能亏损本金，存款随时可取，提前支取只损失利息。银行理财净值化后不保本，收益随市场波动。理财险的现金价值写入合同，刚性兑付。基金股票可能高收益也可能亏损，理财险的收益确定性强。理财险不是存款的替代品，是存款的升级版。一个解决短期流动性，一个解决长期财富增值。两者各有分工，不能互相替代。

　　误解一：理财险的收益太低，不如自己投资。储蓄险的价值在于确定性，2.0%的复利是锁定的、无风险的。自己投资可能赚10%也可能亏20%。在资产配置中，确定性本身就是一种价值。

　　误解二：理财险的钱取不出来。持有5年以上现金价值就超过保费，之后随时可以减保取现。理财险牺牲的是前几年的流动性，换来了终身锁定的确定复利。

　　误解三：我已经有存款了不需要理财险。存款和理财险定位完全不同，存款解决短期流动性，理财险解决长期财富增值。存款利率不断走低，理财险利率终身锁定。

　　理财险不追求高收益，追求的是确定性。它保证的是在权益类资产下跌时，你的家庭资产有一个不会缩水的底座。当股票账户下跌20%时，你知道有一份理财险的现金价值在稳定增长，心态会完全不同。一个合理的家庭资产配置应该是：短期资金放存款，中期资金配置增额寿或分红险，长期养老资金配置年金险。存款保证流动性，理财险保证确定增值，基金股票提供增长性。

　　在奶爸保小程序上配置理财险，规划师会先帮你搞清楚理财险是什么、怎么用、适不适合你，然后从全市场筛选最适合你的产品和方案。投保后提供终身保单管理服务，每年现金价值报告主动推送，减保取现或年金领取全程指导。理财险不是存款，不是理财，而是一个独立的金融工具，用短期流动性换取长期确定复利。在利率持续下行的时代，这份确定性的价值正被越来越多家庭重新认识。搞清楚理财险是什么、怎么用、适合谁，才能正确地使用它。返回搜狐，查看更多